存款躺平时代结束

有多少存款才能“躺平”，这是很多人关心的问题。互联网上，关于靠利息生活、提前“退休”的话题始终热度不减。然而，随着存款利率下调，利息收入减少，加之房价、房租双跌，一些原本寄希望于收租、收息“躺平”的人开始重新审视和评估自己的财务状况。当他们发现仅凭现有的“睡后”收入难以维持理想的生活时，焦虑与压力随之而来。他们不得不重新调整未来规划，有些人甚至放弃令人羡慕的“退休”生活，重新回到职场。

本期显微故事找到了几位曾经尝试靠被动收入“躺平”的人。他们一度以为拥有足够的存款就能过上无忧无虑的生活，但计划没有变化快。面对收入缩减，生活质量显著下滑，他们决定冲出舒适圈，换个活法。

詹左最近在手机上花费时间最多的是浏览各大银行的官网，他在对比不同银行三年期和五年期的存款利率。还有一个月，他的几笔大额存单即将到期，但没有一家银行的利率能满足他转存的心理预期。10月18日，国有六大行同时宣布下调存款利率，整存整取1年期、2年期、3年期、5年期挂牌利率分别降至1.1%、1.2%、1.5%和1.55％。除了少数商业银行，各大主流银行的存款利率均已跌破2%。五年前，詹左存钱时的利率还在4%以上，这意味着年底定存到期，如果继续把钱放到银行，利息收入将减少一半。詹左不愿透露自己到底有多少存款，但他坦言，以往每年的利息收入足够支付大儿子的留学费用。

早在五年前，刚到不惑之年的詹左就已非正式“退休”，过上了令人羡慕的“躺平”生活。“退休”前，詹左是某知名外企亚太区负责人，年薪数字令普通人望尘莫及。尽管“退休”是因为内部“宫斗”被迫离开，但“下岗”后詹左的生活过得很滋润。除了积蓄，他还有股票、基金以及投资分红。此外，詹左在北京二环里有三套一百多平方米的住房，一套自己住，另两套出租，每套年租金在20万元以上，两套房每年租金收入有50万元。詹左是个非必要不出门的宅男，每天除了在小区散步，就是给两只猫当“保姆”，偶尔和朋友小聚。在外人眼里，詹左是一个已经财富自由的成功人士，但外人不知道的是，詹左的“美好生活”正面临危机。

他瞒着家人投资的800多万理财资金打了水漂，尽管相关责任人因“非吸罪”被起诉，但钱大概率无法追回。紧接着，他的大额存单即将到期，原本可观的利息红利不复存在。由于本金数额较大，损失不小。房地产市场的不景气也波及到了詹左，房价和租金的普遍下跌导致他的租金收入大幅减少，两套房加起来年租金少了近10万元。股市行情的不稳定也使得詹左相当一部分现金被套牢，无法自由支配。加之过去几年因疫情影响，他的投资大多未能获得回报，这使得他的财务状况急转直下。收入锐减，开支却无法减少。大儿子从上高中起就在美国留学，每年学费、生活费开销巨大，小儿子虽然上的是公立学校，但各种辅导班、兴趣班、学习营、训练营价格不菲，而且以后詹左也希望小儿子出国留学，这就意味着未来还有一笔巨款需要支付。“躺平”五年，詹左第一次感觉到压力，从未有过的焦虑让他一夜之间长出不少白发。

同样因资产“缩水”焦虑的还有萧潇。去年年初，马上就到35岁危机的萧潇主动离开互联网大厂，成了一名退役“程序猿”。辞职后，她回到家乡西安，全款买了一套两居室。房子装修完还有300多万余款，她存了三年定期，每个月利息收入将近1万元，虽然跟之前的工资收入相比少得可怜，但是没有房贷、车贷，在西安“躺平”也够了。程序员这行，收入虽高，却是名副其实的“用生命在编程”。过去十几年，她几乎没休过周末，加班熬夜是家常便饭。由于长时间盯着电脑屏幕，颈椎、腰椎纷纷报警，经常头晕、头痛。为了项目能按时上线，白天靠咖啡续命，晚上又得靠安眠药入睡。头发开始大把大把地掉，左后脑勺出现了乒乓球大小的一块秃斑。每当上网看到程序员猝死的消息，就很害怕。萧潇是个惜命的人，绝不允许自己有这样的风险。

“躺平”后的萧潇，每天睡到自然醒。去年，她用小半年的时间走遍了大半个中国。生活节奏放缓，头痛、失眠等症状不见了，精神状态好了很多。不过，萧潇的惬意并没有持续太久。回到二线城市，虽然消费降级，但是消费欲望没有降级。以前之所以能存下不少钱，是因为大量时间和精力都用在工作上了，花钱的地方少。现在，没事刷刷手机就能买很多东西。时间久了，就有点自责。加上现在存款利率下调，一年后她的利息收入每个月就只有六七千了。这些钱要支撑自己的日常开销，交社保、买保险，还要照顾父母，即便是省吃俭用，若是没有新的收入来源，存款早晚也会花光的。从开始的兴奋、新奇，到后来的空虚、焦虑，萧潇的心理经历了巨大的转折。她越来越意识到，提前“退休”并非简单的存款游戏，而是综合考量生活成本、投资回报、风险承受能力的严峻挑战。

现实生活中，靠吃利息“躺平”的人不在少数。对于这一群体，有一个相关称谓叫FIRE。FIRE，英文全称为Financial Independence and Retiring Early，意指通过财务自由实现提前退休。该理念源自欧美，其追随者主张先储蓄后享乐，采取低物欲、极简的生活方式，迅速积累相当于25倍生活费的资产，并依靠4%的年化收益维持生计，拥抱自己向往的生活。主流的FIRE理念涵盖了四种不同的生活方式：瘦FIRE强调极度节俭，通过压缩开支和极简生活来实现财务独立；肥FIRE则在不牺牲生活质量的前提下，通过理财投资获取更多财富；咖啡师FIRE指的是辞去传统工作，但仍保留某种形式的工作以维持生计并继续储蓄；而海岸 FIRE则是指已经积累了足够财富，但仍选择从事自己热爱或感兴趣的工作。

珺珺就是这些活跃用户之一。在决定“退休”之前，珺珺已经在FIRE生活穷版的小组里“潜伏”了大半年，汲取了很多“前辈”们的FIRE经验和“躺平”干货。珺珺是个北京姑娘，在大学毕业的六年时间里，她换了不下十家单位，做过文员、翻译、销售等五六种工作，最长的一份工作持续了一年半，最短的只有三天。自从加入到FIRE小组，珺珺发现了很多志同道合的人，感觉以前某种被卡住的状态一下子打通了。珺珺算是比较典型的瘦FIRE，前几年虽然不停地换工作，但也在不停地赚钱。与同龄女孩相比，她的物欲相对较低，非必要不消费，也不提前消费，信用卡的额度只是作为不时之需。因此，尽管高频跳槽，珺珺还是攒下了50多万存款，加上拆迁时，父母给了她和哥哥一人一套小房子和50万补助，珺珺觉得自己可以尝试FIRE一下了。

裸辞后，珺珺和父母一起住，将自己的小房子出租，月租金收入有4000多。100万现金她存了五年定期，年利率3.6%，预计到期利息18万，平均到每个自然月大概有3000元。珺珺自己不做饭，每月给父母1000元作为伙食费；网费、通讯及交通费用总和月均不超过200元；社交与日常开销控制在千元以内。综合下来，珺珺每月的支出在2000元左右。靠着每月4000多元的房租收入和3000元的存款利息，珺珺就算不工作，每个月也能小赚5000元。珺珺唯一的“奢侈爱好”是收集洛丽塔，尽管只是在闲鱼上购买二手货，每件售价也要几千块。好在她买的都是热门绝版，不仅不会贬值，再转手甚至可以加价卖出。按照珺珺的计划，有房租和利息支撑，即便一辈子不上班也能自给自足。但是刚刚FIRE几个月，珺珺的提前“退休”计划就被打乱了。房地产市场不景气，房租收入减少对她来说影响倒是不大，但是存款利息“腰斩”则有点致命。以前她的100万存款每年有3万多的利息，但等她的存单到期再转存，按六大行1.55%的利率，每年利息收入将减少到15500元，平均每个月不到1300元。

仔细盘算和权衡之后，珺珺把手机里已经卸载的各种招聘软件又装上了，没事就投投简历，希望能找到一家不会让她很快厌倦的公司。谈到未来，珺珺说，她以后还是要FIRE的，找工作只是权宜之计，等赚够了自由的资本，她还会辞职。

晓慧找工作相当认真，但“认真”并没有带给她相应的回报。自从结婚以后，晓慧就再也没上过班，全心全意在家当全职太太。改变源于去年年底，晓慧的丈夫被所在大厂“优化”，百万年薪一夜归零。虽然房贷、车贷已经还清，但在北京这样生活成本高昂的城市，要抚养孩子以及照顾双方父母，单凭手里的那点存款维持不了多久。这些年她全职在家，尽管孩子爸爸的收入曾经很高，但家里的开销也非常大，加上房产贬值，他们的总资产实际上每年都在“缩水”。除了日常花费，通货膨胀也是一个不容忽视的因素。他们辛辛苦苦攒的钱，在时间的推移下，购买力会逐渐下降，未来几年可能会大打折扣。现在存款利率那么低，靠利息生活不太现实。被裁员之后，晓慧的丈夫送过外卖、跑过滴滴，晓慧则在招聘网站海投简历，但大多如泥牛入海。多年的职场空白，加上35+的年纪，基本算是职场“弃子”。

在经历了现实的沉重打击后，晓慧和丈夫面对面坐在客厅里，郑重地讨论了当前的困境。最后，夫妻俩决定，把北京的房子租出去，回浙江老家生活。早在几年前，他们就已经在老家的县城买了房，原本是为女儿以后回去参加高考做准备的，现在只不过是把计划提前了几年。地方学校没有北京那么卷，而且女儿也大了，家门口就是学校，不用接送。晓慧在物业找了一份工作，早八晚五，每月工资3000多。同事都是小区里的邻居，没有内耗。丈夫自己做了点小生意，收入没有大厂高，但不用加班，有了更多时间陪家人。每个周末，一家三口几乎都会出去玩。压力小了，心不焦了，人也变得淡定起来，对物质的追求没那么强烈了，钱也感觉够花了。

从北京回到西安的萧潇也把找工作提上了日程。不过，她看的都是一些时间相对自由的兼职岗位。偶尔工作不仅能缓解她的经济焦虑，也让她张弛有度，适应一下都市丛林的生存法则，不至于与社会脱节。至于能否“躺平”，关键还是在于自己的心态。有的人即使有几千万也不敢放松，有的人只有几十万也能过得乐呵呵的。生活各有各的过法，穷有穷的快乐，富有富的享受。

拥有数千万资产却不敢懈怠的詹左，也决定重出江湖了。凭借着外企高管的光鲜背景和以往实打实的漂亮业绩，寻找新的工作机会对他来说并非难事。得知他要出山，已有好几家企业向他抛出了橄榄枝。对于当下大家推崇的FIRE生活方式，他给出的建议是：“躺平”之前，应该先估算一下自己的存款是否能够维持长久的“退休”生活。如果只是短期GAP或者暂时“躺平”，那就设定一个重返职场的期限，在此期间尽情放松。如果不定计划，就很容易焦虑，即便放松也不会真正开心。或者，在决定辞职之前，先找到可行的副业，确保存款用尽时仍有经济来源。提前退休在他看来是可行的，也是极好的，但并不适合所有人。每个人都有自己的活法，听从自己的内心，不要活在别人的期待里。存款躺平时代结束！